晚餐桌上，气氛有些凝重。电视新闻正在报导fdi的声明和f网点的零星排队画面。

「小辰，」陈美玲放下筷子，脸上带着困惑和后怕，「这取款真有那么严重？不是有保险公司吗？」

陆文涛也看向儿子：「是啊，而且美国银行不是刚给了钱吗？怎么感觉好像更糟了？」

陆辰擦擦嘴，知道需要给父母一个更直观的解释。他拿起手边的水壶和两个玻璃杯。

「爸，妈，我们可以把一家银行，比如f，想像成一个巨大的水库。」他将一个杯子倒满水，代表银行的资产端主要是它发放的贷款，持有的债券等，「这个水库的水，就是资产价值，理论上应该越来越多，或者至少保持稳定，银行才能赚钱，才能兑付承诺。」

「那取款呢？」陈美玲问。

「取款，还有它欠其他银行，投资者的钱，就是从这个水库往外引水的水管，也就是负债端。」陆辰指着空杯子：「正常情况下，流入，也就是利息收入，新存款，借款和流出（取款、还款、支付利息）是平衡的，甚至流入更多。」

他顿了顿，开始模拟危机：「现在，问题出在两头。第一，水库本身在漏水。」他拿起一根筷子，在代表资产的满杯子边缘虚划，「房价下跌，贷款人违约，它持有的那些b，d价值暴跌这就是资产贬值。水库里的水在快速减少。」

「第二，水管突然破裂，或者大家同时猛开龙头。」他指向负债端的空杯子，「这就是挤兑。储户担心银行倒闭，哪怕有保险，也宁愿先把钱拿在手里。其他金融机构担心它还不上钱，不再愿意借钱给它，甚至催它还钱。流出瞬间远大于流入。」

他拿起水壶，往代表资产的满杯子里象征性地倒了一点点水。比喻美国银行的救助，「外部注入一点水，也就是救助资金，看似有帮助，但如果漏水，也就是资产减值的速度远超注入，而水管破裂，也就是挤兑又在疯狂抽水」他将满杯子里的水迅速倒入空杯子，直到满杯子水位明显下降，空杯子则溢出一些。

「结果就是，水库迅速见底，银行资不抵债。」陆辰放下杯子，「美国银行的20亿，面对它上千亿的有毒资产和可能爆发的挤兑，只是杯水车薪。动用全部信贷额度，更是暴露了它其他水管，也就是融资渠道已经基本堵死。现在，连最普通的储户这根水管都开始出问题了。」

陆文涛和陈美玲看着桌上那代表资产，水位明显降低的杯子和旁边溢出的水，终于对资产端贬值和负债端挤兑这双重致命打